每年的九月，年度恐怖片——升学季。

无论是孩子入园，还是幼升小、小升初、初升高，每一环都撕扯着无数家长的心。摩拳擦掌，给孩子报补习班，打点关系，每一步都是烧钱的节奏。

身边这个案例，孩子叫浩轩，今年2岁多，正准备上幼儿园，预计私立幼儿园每月花费在4000元以上。

从1岁开始，浩轩开始上早教，已经花了两三万，将来如果上重点小学，择校费保守估计需要七八万，这个生活在一线城市的普通白领家庭感到压力山大。

之前网上有人探讨过，月薪三万撑不起孩子的暑假。

虽然各个家庭情况不一，但总体来说，在孩子教育上的投入，是每个家庭都要面对的硬性支出，孩子从入学到高考，补习班的费用，再到将来上大学的花费更是难以估量。

如果一个家庭，能为将来孩子教育方面的资金进行提前规划和储备，就不至于用钱时手忙脚乱，或者受困于经济条件而内疚遗憾。

为人父母皆不易。科学合理地规划和选择，让我们可以为孩子提供最大的支持，也能让孩子心无旁骛地去为自己努力。

今天的文章，是篇干货文，将从专业角度帮大家分析，一个家庭该如何为孩子准备教育金。

希望能帮到更多的人。

父母的焦虑：

教育支出高昂，当下与未来如何平衡

前段时间参加了一次“二宝”家庭聚会，谈来谈去，绕不过教育问题。

一个家长说，原来只有一个娃，就想着送他出国留学，经济还能承受得起。有了二宝之后，开始有捉襟见肘的感觉。现在他家大宝已经小学三年级，光学某思等课外辅导班的投入已经非常大，二宝也准备接触更多的早教，根本没有余力投入未来的储备。

另一个妈妈补充道，现在的教育环境变化太大了，需要花钱的地方更多了。越来越多以前都没听说过的课程项目，比如编程课、戏剧课、射箭课、皮划艇课等等，对综合素质的培养当然有好处，只是钱袋子越来越扁了。

从孩子1岁左右开始，每年早教支出两三万元，都是很常见的现象；孩子从小学开始，一般家庭每年在孩子课外教育方面投入3-5万，也是很常见的现象，如果每年寒暑假还要出国游学，费用就更高了。

过去我们给中产阶级家庭做教育金规划，一般只做大学阶段的规划，毕竟中小学的教育支出并不是很多，还能从当期收入中支出。而大学的教育支出就比较吓人了。也许你当年上大学只花了几万块钱，看起来小菜一碟，但如果按照每年5%的通胀，将来孩子上大学的花费可能就是几十万。

我们每一个父母都知道，孩子未来的教育金储备很重要，但是，当下的教育支出越来越高，我们又如何兼顾未来和当下呢？这是让很多父母都十分焦虑的问题。

教育金规划策略

先放大石头，再放小石子

之前我曾经举过一个例子：

一个完美的理财规划，就像一个水晶杯。如果我们在水晶杯里先灌满了水，那么就意味着，一颗小石子也会让整个水晶杯的承载量超负荷；可是如果我们先往里面放满大石头，再往里面放小石子，再放沙子，再放水，这个水晶杯就是丰富、圆满的。

“大石头”指的是人生中那些非常重要，占用很多资源但并不紧急的大事，例如养老、教育、住房、医疗等；比如说孩子的远期教育规划——出国留学，如果孩子要去美国留学，即使不算生活费，十几年后，没有两三百万元人民币也是无法实现的。

并不是说当下的教育支出不重要，只是说，如果我们在现实中不断盲目攀比，他们家娃报了个钢琴课，我也要报；她的孩子报了门英语，我娃也要学；她的孩子学绘画，我娃也要学……在攀比过程中，我们往往会忘了教育孩子的长期目标和压力。

反其道而行之，当我们人生中大的目标都规划好（可以适当调低大学的目标，并非一定去美国留学，去香港新加坡可能会便宜点），我们如期开始存款计划了，存款完成后如果还有剩余资源；剩余资源就可以用于“小石子和沙子”。

按照大到小放置目标，这才是理财规划的完美次序。

教育金储备的几大昏招

因为深谙为人父母的爱子（女）之心，很多打着教育金储蓄的金融产品出现在市场，让人眼花缭乱，无从甄选。

还有些家长可能会选择更加激进的方式如买股票炒楼，或者求稳妥干脆存银行，这些方式合适吗？

下面我们从专业角度帮大家剖析一下。

昏招一：存银行

很多70后、80后朋友都有这样的经历：小时候拿到压岁钱，爸妈会说：“先帮你存着，等你以后上大学用。”

当时国内金融市场还未兴起，存银行是他们唯一的办法，这也是最保险的理财方式。

当时银行的定期存款利率非常高，上世纪90年代初，银行的定期存款利率可以达到10%。

虽然，当年通胀也高达两位数，但是教育的通胀很低， 国家还补贴大学生的学费和生活杂费。

但到了今天，我们都知道银行的定期存款利率低于3%，而物价和学费却在节节攀升。

所以钱放在银行等同于贬值，单纯依靠这种方式是无法完成我们的教育金目标的。

昏招二：高风险投资

存银行不划算，有些朋友开始将资金用于炒股炒楼，用高风险高回报的投资方式来解决孩子的教育金问题。

世上不存在高收益低风险的产品，高收益，必然伴随着高风险。

试问，你怎么知道自己孩子读大学那一年，股市是在牛市的2007年还是熊市的2008年呢？你又怎么知道那一年，房价是在美国次贷危机前还是次贷危机后呢？

难道要和孩子说：“儿啊，现在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大学？”还是说：“房地产行情不好，等房子卖了，咱再去交学费？”

如果只是普通投资，你大可以在风险承受能力范围内选择收益更高的方式；但在教育金储蓄上，这种方式非常不可取。

昏招三：教育金保险

现在孩子一出生，保险代理人就能通过各种方式找到你，“给孩子买个教育金保险，既能给孩子保障，又能帮TA存上大学的钱，实在是给孩子最好的礼物。”

其实，教育金保险是保不了教育金的。

若干年前，我还在从事精算工作时，就参与过教育金保险产品的设计。

目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。

返还金额一般有特定的指向，如孩子的高中学费、大学学费，或创业金等。

以某教育金保险为例，十万元的保额，等到孩子上大学时，每年返还2.5万。25岁时给孩子一笔5万的创业金。总保费约八九万元，平均每年才四五千。

实际上，只要你仔细计算就会发现，分红险的收益非常低，与储蓄收益相差无几，大概在3%上下。

这样的收益率，还不如存银行，因为它根本无法对冲通货膨胀，甚至还丧失了流动性。

万一资金紧张，中途退保还要承担损失。

这种挂着“教育金”名号的“教育金险”，是一个大坑，购买时一定要慎重。

昏招四：忽略保障

你可能会奇怪，明明讲的是教育金的问题，为什么又说到保障呢？

试想，如果你收入一时或永久地中断了，孩子的教育金该怎么解决？

保障的配置原则，需要遵循“家庭支柱优先”，也就是说要先给大人配齐，再给孩子配。

归根到底，你的健康和收入来源不中断才是孩子最大的保障。

孩子教育金的储备周期是漫长的，可能长达18年。

在这期间，自己和家人所遭遇的任何一场意外，都可能给家庭的财务带来致命冲击，让你为孩子储备多年的教育金瞬间蒸发。

所以，要想顺利实现教育金储蓄目标，必须先为家庭支柱做足保障。

真正的教育金规划路线图

昏招拆解完了，真正的教育金规划路线图应该是怎样的呢？

①确定目标，厘清未来需求。你要问问自己，将来是希望孩子在国内上大学还是留学，上普通学校还是名校？

②了解费用现状及学费走势。比如哈佛的学费目前是4年20万美金，那到孩子上大学时大概是多少？

③梳理家庭的财务状况。当前的收入、支出，以及每月能有多少结余。

④制定合理的家庭风险保障方案，规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险。

⑤对风险承受能力进行评估，确定合理收益率。

⑥根据家庭的风险承受能力，进行合理的资产配置，解决怎么存的问题。

⑦在家庭财务状况与风险承受能力之间，调适出一个合理的方案，并马上行动。

说在后面的话

快乐教育也不能回避财务责任

有一些朋友，迷信微信上的鸡汤文章，认为一定要快乐教育，多陪伴孩子，多带孩子出去旅行。

一提到存教育金，就说自己没有钱；或者觉得谈钱一身铜臭，根本不作打算。

多陪伴孩子，言传身教，这是为人父母的责任。

但是不要忘记，作为父母，为孩子的教育做储蓄投资，也是我们应尽的责任。

如果未来孩子需要踏出国门学习，甚至拿到了常青藤的录取通知书，而我们却无法提供足够的财力支持，你是否会有遗憾呢？

有些朋友可能会说，孩子难道不能自己考取奖学金吗？

我的看法是，孩子出色，我们自然欣喜，但是我们不应该将财务责任甩给孩子。

本文来自“尹建莉父母学堂”